Pensioenopbouw een zorgenkindje? Niet als je deze veelgemaakte fouten voorkomt
Als zelfstandige werk je keihard. Omdat je voor je eigen inkomen moet zorgen, haal je het maximale uit ieder uur dat je werkt. Over zzp’ers wordt vaak gezegd dat ze een prachtig bestaan hebben, vol vrijheid en met een mooi inkomen. Ze kunnen op vakantie wanneer ze willen en hoeven geen contract op te zeggen als ze een lange periode vrij willen zijn.
Een nadeel van het zelfstandig ondernemerschap is dat je zelf je pensioen moet opbouwen. En dat is moeilijker dan gedacht. Is dit herkenbaar? Lees dan snel de meest gemaakte fouten op het gebied van pensioenopbouw.
Helemaal geen pensioen opbouwen
De grootste en meest voorkomende fout is helemaal geen pensioen opbouwen. Veel zzp’ers schuiven hun pensioenopbouw voor zich uit, vaak met de gedachte: “Daar begin ik later wel mee”, of “Ik zie wel hoe het loopt”. Het gevolg is een fors pensioentekort tegen de tijd dat je wilt stoppen met werken.
Je kunt je pensioen als zzp’er ook met kleine beetjes opbouwen. Zelfs €50 tot €100 per maand kan, dankzij rendement en de lange termijn, al een groot verschil maken. Automatiseren van je inleg helpt om consistent te blijven.
Rekenvoorbeeld: Stel dat je vanaf je 30e €100 per maand inlegt en een gemiddeld rendement van 5% behaalt. Na 35 jaar heb je dan ruim €100.000 opgebouwd. Wacht je tot je 45e met dezelfde inleg, dan kom je uit op slechts €40.000. Vroeg beginnen loont dus enorm!
Pensioen verwarren met spaargeld of de waarde van je huis
Sommige zzp’ers rekenen erop dat ze hun pensioen wel uit hun spaargeld of via de overwaarde van het huis halen. Hoewel dit absoluut kan bijdragen aan je pensioen, zijn het vaak geen duurzame of stabiele bronnen van inkomen voor de lange termijn.
Zie je pensioen als een aparte financiële pijler, los van je spaargeld of woning. Bouw een specifiek pensioenvermogen op via beleggen, banksparen of een lijfrenteproduct.
Te laat beginnen
Pensioen is voor velen iets voor de verre toekomst, zeker voor jongere zzp’ers. Zij beginnen dan ook pas op latere leeftijd met opbouwen. Dat betekent dat ze minder tijd hebben om vermogen te laten groeien, en dus hogere maandlasten hebben om het pensioendoel alsnog te halen.
Tijd is je grootste vriend bij pensioenopbouw, vooral als je belegt. Hoe eerder je begint, hoe groter het voordeel van rente-op-rente. Wacht dus niet tot je 45e, maar start bij voorkeur zo vroeg mogelijk, misschien kan je dan wel met vroegpensioen!
Geen gebruik maken van fiscale voordelen
De overheid werkt zeker niet altijd mee, maar wel als het gaat over pensioenopbouw voor zelfstandigen. Via regelingen als de jaarruimte en de reserveringsruimte wordt pensioenopbouw gestimuleerd. Veel zzp’ers laten deze kansen liggen en betalen onnodig veel belasting.
Met een goed plan, fiscale voordelen en een beetje discipline leg je een stevige basis voor later. Zo voorkom je dat pensioen een zorgenkindje wordt.
Laat je goed informeren over je fiscale mogelijkheden door je boekhouder. Door te storten in een lijfrenteproduct (bijvoorbeeld via banksparen of een pensioenrekening) kun je vaak flink besparen op je inkomstenbelasting.
Vertrouwen op de AOW als enige pensioenvoorziening
De AOW is een basisvoorziening, maar zeker geen volledig pensioen. Het bedrag is vaak onvoldoende om je huidige levensstandaard mee voort te zetten.
Gebruik de AOW als een vangnet en niet als fundament. Bereken wat je nodig hebt om comfortabel te leven na je pensionering en kijk welk aanvullend vermogen daarvoor nodig is. Anders loop je het risico altijd te moeten blijven werken.
In 5 stappen naar een goed pensioen als zzp’er
- Bereken hoeveel je nodig hebt na je pensioen.
- Maak gebruik van fiscale voordelen zoals jaarruimte.
- Begin zo vroeg mogelijk met opbouwen.
- Zorg voor spreiding: sparen, beleggen en verzekeren.
- Evalueer en stel je plan jaarlijks bij.
