Pensioen

20 april 2022
Johan Ooms, expert op het gebied van zzp-ondernemers

Johan Ooms

Home  |  Over  |  Contact

Wie als zzp’er werkt, geniet veel vrijheid. Toch wil je als zzp’er op een bepaald moment ook van jouw pensioen kunnen gaan genieten maar als zelfstandig ondernemer heeft u meestal geen pensioenregeling en bent u zelf verantwoordelijk voor de opbouw van uw pensioen. Hoe kunt u als zelfstandig ondernemer iets opzij zetten voor uw oude dag?

Bij een verband in loondienst regelde jouw werkgever je oudedagsvoorziening en had je er geen omkijken naar. Als zzp’er draagt je zelf verantwoordelijkheid op het gebied van inkomen en moet je dus zelf voorzieningen treffen op terreinen van onder meer ziekte, arbeidsongeschiktheid en ook zorgen voor een ‘goed’ aanvullend pensioen.

Uit onderzoek blijkt dat slechts vijftig procent een arbeidsongeschiktheid voorziening (AOV) heeft en als het gaat om pensioenvoorzieningen, blijkt uit onderzoek dat ook de helft niks opbouwt of spaart voor de oude dag.

Wat zijn de mogelijkheden om pensioen op te bouwen als zzp’er?

Er zijn diverse mogelijkheden voor het zorgen van een ‘goed’ aanvullend oudedagsvoorziening:

  1. Voortzetten van een pensioenregeling van vorig dienstverband (met fiscaal voordeel)
  2. Eigen pensioenfonds voor zzp’ers
  3. Opbouwen via een pensioenverzekeraar
  4. Zelf regelen via een lijfrentepolis
  5. Zelf regelen via spaar- en/of beleggingsconstructies
  6. Opbouwen via de FOR – Fiscale OudedagsReserve

Het opbouwen van pensioen is vaak lastig. Stippel daarom zorgvuldig een goede financiële planning uit.

1. Voortzetten pensioenregeling

Als iemand het dienstverband bij een werkgever beëindigd om een zelfstandig ondernemer te worden, is het in principe mogelijk om drie jaar lang vrijwillig en voor eigen rekening de pensioenregeling voort te zetten. Dat kan een goede keuze zijn, zeker als je door omstandigheden binnen drie jaar weer bij een werkgever terecht komt in loondienst en zo de opgebouwde pensioenregeling weer kan voortzetten. Let er echter wel op dat niet iedere pensioenregeling die mogelijkheid ook biedt. Als over die voortzetting niets vermeld staat in het pensioenreglement, is het verstandig dit na te vragen bij de pensioenverzekeraar.

2. Eigen pensioenfonds voor zzp’ers

Een goede optie die je hebt, is niet alles alleen organiseren. Zo kan je bijvoorbeeld ook in een collectief plaatsnemen. Dat is een groep zzp’ers die samen een pensioenregeling aangaan. Daarbij kan je dan gebruikmaken van de regelingen, maar blijf je wel een zelfstandige. Het is vaak ook zo dat dit niet alleen voor een pensioen geldt. Het is bijvoorbeeld ook een voorziening die wordt aangesproken wanneer je te maken hebt met ziekte. Het hangt af van de afspraken die gemaakt zijn door het collectief. Dit is dus een optie die voor de nodige zelfstandigen van waarde is. Het biedt meer flexibiliteit en de kosten zijn lager dan bij verzekeraars.

3. Pensioen opbouwen via een pensioenverzekeraar

Wat jouw werkgever vroeger voor je deed, doe je dan zelf; iedere maand een bedrag over maken naar een pensioenverzekeraar die een gegarandeerd bedrag uit gaat keren vanaf uw 67e.

4. Zelf sparen via een lijfrentepolis

Je kan ook voor de oude dag sparen via het afsluiten van een lijfrenteverzekering. Naast de gewone mogelijkheden van lijfrentepremieaftrek zijn er speciale mogelijkheden voor ondernemers. Zij mogen namelijk (een deel van) de oudedagsreserve omzetten in een lijfrente.

5. Pensioen opbouwen via sparen of beleggen

Met het oog op een toekomstige oudedagsvoorziening, kun je deze ook opbouwen door te sparen of te beleggen. Dat is een flexibele manier naar de toekomst toe, maar je mist daarbij wel diverse fiscale voordelen.

Voor de meeste zzp’ers geldt dat ze er het best mee af zijn om zelf een potje voor later op te bouwen. Het is dan alleen belangrijk om slim te handelen. Bijvoorbeeld door op zoek te gaan naar manieren om het geld verder te laten groeien. Dat kan door bijvoorbeeld te zakelijk te beleggen met Evi. Wanneer je investeert, dan is het rendement vaak veel groter dan wanneer je het stil laat staan op een bankrekening. Daarom is het zeker ook de moeite waard om hiernaar te kijken. Het helpt je om er meer uit te halen.

Wil je via investeren zorgen dat je pensioen wat groter wordt wanneer je het straks nodig hebt? Pak het dan allemaal niet alleen aan. In plaats daarvan is het juist slim om iemand erbij te halen die weet hoe je dit aanpakt. Dat is iemand die bedreven is in het verzorgen van vermogensbeheer. Kies je hier iemand voor uit met de nodige kennis van zaken? Dan kan je er eigenlijk wel zeker van zijn dat je op de lange termijn een beter rendement boekt dan wanneer je het allemaal zelf zo doen. Dat is altijd zeer aantrekkelijk.

6. Oudedagsvoorziening via de Fiscale OudedagsReserve FOR

De oudedagsreserve is een bepaald bedrag dat je opzij mag zetten van de Belastingdienst om te sparen voor jouw oudedagsvoorziening. Over dat bedrag hoeft u voorlopig geen belasting te betalen: u krijgt daarvoor uitstel van betaling. Als het moment komt dat u het wil gaan gebruiken op uw 67e, dan wordt dit gezien als inkomen en word het bedrag wat u heeft gespaard, alsnog belast.

Johan Ooms, expert op het gebied van zzp-ondernemers

Johan Ooms

” ik ben zelf alweer een aantal jaren enthousiast zzp’er en heb ZZPcentrum opgericht om mijn administratieve kennis met informatie, tips, downloads en voorbeelden over allerlei aspecten van het zelfstandig ondernemen met u te delen “

Mijn beste tip? Zet zo eenvoudig jouw basisadministratie op

Online boekhoudprogramma

Gratis factureren!

Start gelijk goed als zzp’er en maak gebruik van een administratiepakket:

  • factureren
  • urenregistratie
  • automatische btw-aangifte
  • koppeling bankrekening
  • gratis hulp en veel meer..

Is boekhouden echt niets voor jouw? Vraag dan vrijblijvend wat een boekhouder kost om jou op weg te helpen.

Gerelateerde tips

Financieringsvorm kiezen

Financieringsvorm kiezen

Als zzp'er in 5 stappen naar de juiste financieringsvorm Als zzp'er ben je altijd op zoek naar nieuwe kansen en misschien wel doorgroeimogelijkheden. Het juiste idee kan van jouw start-up een succes maken of je huidige bedrijf naar een hoger niveau tillen. Naast een...

Lees meer
Investeerders aantrekken via crowdfunding

Investeerders aantrekken via crowdfunding

Crowdfunding Wanneer je als zzp'er je onderneming start, doe je dat meestal niet volledig met eigen kapitaal. Voor aanvullend vermogen kun je traditioneel bij de bank terecht, of rechtstreeks investeerders benaderen, maar in deze moderne tijden staan er ook steeds...

Lees meer
Download factuur voorbeeld
Gratis factuur download