Pensioen

Hoe ga je als zzp’er genieten van je pensioen?

Wie als zzp’er werkt, geniet veel vrijheid. Toch wil je als zzp’er op een bepaald moment ook van jouw pensioen kunnen gaan genieten. Wel is het zo dat je als zelfstandig ondernemer niet automatisch een pensioenregeling heeft lopen en ben je zelf verantwoordelijk voor de opbouw van jouw pensioen. De vraag is dan: Hoe kun je als zelfstandig ondernemer iets opzij zetten voor de oude dag?

Mijn beste tip?

Het moet, dus een onmisbare tool gebruiken, voor zowel starters als alle zzp'ers:

Bij een verband in loondienst regelde jouw werkgever je oudedagsvoorziening en had je er geen omkijken naar. Als zzp’er draagt je zelf verantwoordelijkheid op het gebied van inkomen en moet je dus zelf voorzieningen treffen op terreinen van onder meer ziekte, arbeidsongeschiktheid en ook zorgen voor een ‘goed’ aanvullend pensioen.

Uit onderzoek blijkt dat slechts vijftig procent van de zzp’ers een arbeidsongeschiktheid voorziening (AOV) heeft. Als het gaat om pensioenvoorzieningen, blijkt uit onderzoek dat ook maar slechts de helft wat opbouwt of spaart voor de oude dag. Omdat de tijd vliegt en voor je het weet oud bent geworden, is het slim om ruim op tijd te kijken naar wat de mogelijkheden zijn voor de oude dag.

Hoe bouw je als zzp’er pensioen op?

Er zijn diverse mogelijkheden voor het zorgen van een ‘goed’ aanvullend oudedagsvoorziening. De meest toegepaste 6 zijn:

1. Voortzetten van een pensioenregeling van vorig dienstverband (met fiscaal voordeel)
2. Eigen pensioenfonds voor zzp’ers
3. Opbouwen via een pensioenverzekeraar
4. Zelf regelen via een lijfrentepolis
5. Zelf regelen via spaar- en/of beleggingsconstructies

Het opbouwen van pensioen is vaak lastig. Stippel daarom zorgvuldig een goede financiële planning uit.

1. Voortzetten pensioenregeling

Als iemand het dienstverband bij een werkgever beëindigd om een zelfstandig ondernemer te worden, is het in principe mogelijk om drie jaar lang vrijwillig en voor eigen rekening de pensioenregeling voort te zetten. Dat kan een goede keuze zijn, zeker als je door omstandigheden binnen drie jaar weer bij een werkgever terecht komt in loondienst en zo de opgebouwde pensioenregeling weer kan voortzetten. Let er echter wel op dat niet iedere pensioenregeling die mogelijkheid ook biedt. Als over die voortzetting niets vermeld staat in het pensioenreglement, is het verstandig dit na te vragen bij de pensioenverzekeraar.

2. Eigen pensioenfonds voor zzp’ers

Een goede optie die je hebt, is niet alles alleen organiseren. Zo kan je bijvoorbeeld ook in een collectief plaatsnemen. Dat is een groep zzp’ers die samen een pensioenregeling aangaan. Daarbij kan je dan gebruikmaken van de regelingen, maar blijf je wel een zelfstandige. Het is vaak ook zo dat dit niet alleen voor een pensioen geldt. Het is bijvoorbeeld ook een voorziening die wordt aangesproken wanneer je te maken hebt met ziekte. Het hangt af van de afspraken die gemaakt zijn door het collectief. Dit is dus een optie die voor de nodige zelfstandigen van waarde is. Het biedt meer flexibiliteit en de kosten zijn lager dan bij verzekeraars.

3. Pensioen opbouwen via een pensioenverzekeraar

Wat jouw werkgever vroeger voor je deed, doe je dan nu zelf; iedere maand een bedrag overmaken naar een pensioenverzekeraar die een gegarandeerd bedrag uit gaat keren vanaf uw 67e.

4. Zelf sparen via een lijfrentepolis

Je kan ook voor de oude dag sparen via het afsluiten van een lijfrenteverzekering. Naast de gewone mogelijkheden van lijfrentepremieaftrek zijn er speciale mogelijkheden voor ondernemers. Zij mogen namelijk (een deel van) de oudedagsreserve omzetten in een lijfrente.

5. Pensioen opbouwen via sparen of beleggen

Met het oog op een toekomstige oudedagsvoorziening, kun je deze ook opbouwen door te sparen of te beleggen. Dat is een flexibele manier naar de toekomst toe, maar je mist daarbij wel diverse fiscale voordelen.

Voor de meeste zzp’ers geldt dat ze er het best mee af zijn om zelf een potje voor later op te bouwen. Het is dan alleen belangrijk om slim te handelen. Bijvoorbeeld door op zoek te gaan naar manieren om het geld verder te laten groeien. Dat kan door bijvoorbeeld zakelijk te beleggen met Evi. Wanneer je hiermee investeert, dan is het rendement vaak veel groter dan wanneer je het stil laat staan op een bankrekening. Daarom is het zeker ook de moeite waard om naar deze mogelijkheid te kijken. Het helpt je om er meer geld uit te halen, al bieden rendementen uit het verleden natuurlijk geen garantie voor de toekomst.

Wacht niet te lang met het opbouwen van je oudedagsvoorziening, want de tijd vliegt..

Wil je via investeren zorgen dat je pensioen wat groter wordt wanneer je het straks nodig hebt? Pak het dan allemaal niet alleen aan. In plaats daarvan is het juist slim om iemand erbij te halen die weet hoe je dit aanpakt. Dat is iemand die bedreven is in het verzorgen van vermogensbeheer. Kies je hier iemand voor uit met de nodige kennis van zaken? Dan kan je er eigenlijk wel zeker van zijn dat je op de lange termijn een beter rendement boekt dan wanneer je het allemaal zelf zo doen. Dat is altijd zeer aantrekkelijk.