Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

17 november 2023
Johan Ooms, expert op het gebied van zzp-ondernemers

Door Johan Ooms

Wat is een AOV voor zzp precies?

Het is misschien nauwelijks voor te stellen, maar het kan je toch van het ene op het andere moment gebeuren: als ondernemer uitvallen door ziekte of een ongeval. Zodra dit gebeurt, heeft dit een groot effect op niet alleen het leven van de ondernemer, maar ook op zijn of haar partner en eventuele gezin. Gaat het om een langdurige uitval, bijvoorbeeld door een burn-out of een ongeval waarvoor een lange revalidatie nodig is, dan heeft dat al gauw grote financiële gevolgen.

Heb jij als zzp’er voldoende geld achter de hand mocht je iets gebeuren, of kom je dan gemakkelijk in de financiële problemen terecht? Het is essentieel over zaken als deze na te denken, zoals bijvoorbeeld de vraag of het afsluiten van een AOV voor jou als zelfstandig ondernemer verstandig is?

Mijn beste tip?

Het moet, dus een onmisbare tool voor starters en alle zzp'ers:
  • Vergelijk e-Boekhouden
  • Mijn review:
    4.8/5
  • Eenvoudig boekhouden
  • Koppeling Belastingdienst
  • Boekhoud app
  • Helpdesk:
    Uitstekend
  • 0 .00 maand

  • Vergelijk boekhoudprogramma DigiBTW
  • Mijn review:
    4.9/5
  • Eenvoudig boekhouden
  • Koppeling Belastingdienst
  • Boekhoud app
  • Helpdesk:
    Goed
  • 10 .00 maand

  • Vergelijk MoneyMonk
  • Mijn review:
    4.8/5
  • Eenvoudig boekhouden
  • Koppeling Belastingdienst
  • Boekhoud app
  • Helpdesk:
    Heel goed
  • 7 .50 maand

Als zzp’er moet je veel meer zaken zelf regelen en loop je meer risico’s dan een werknemer in loondienst. Voor veel mensen is het een droom om eigen baas te zijn. Helaas wordt vaak wel vergeten dat er veel zakelijke dingen bij komen kijken. Eén van die belangrijke dingen om risico’s weg te nemen is het afsluiten van de juiste verzekeringen. In dit artikel lees je meer over de arbeidsongeschiktheidsverzekering, afgekort met AOV en de aansprakelijkheidsverzekering, afgekort met ABV.

Wanneer een werknemer in loondienst langere tijd ziek is, komt hij terecht in de ziektewet. Dit betekent dat het loon wordt doorbetaald. Zzp’ers komen niet in de ziektewet terecht en dat kan grote financiële problemen opleveren. Of je wel of niet ziek wordt is niet te voorkomen, maar je kunt wel als zelfstandig ondernemer voorkomen dat ziekte grote problemen gaat opleveren voor het voortbestaan van jouw bedrijf. Een veel gemaakte fout die gemaakt wordt is dat men denkt dat een verzekering heel duur is. Maar de laatste jaren is het aantal zzp’ers flink gegroeid, waardoor verzekeren meer betaalbaar is geworden. Dat is vast een voordeel.

Tegenwoordig is er veel maatwerk wat betreft de AOV als arbeidsongeschiktheidsverzekering, bijvoorbeeld een beperkte uitkeringsduur van twee of vijf jaar in plaats van tot de pensioenleeftijd. Ga je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten dan is het verstandig om naar diverse factoren te kijken, zoals het inkomen van een eventuele partner en financiële reserves.

Waar bestaat het AOV-pakket uit?

De AOV is speciaal in het leven geroepen voor ondernemers die niet meer kunnen werken, of dat nu tijdelijk of langdurig is. Feit is namelijk dat in tegenstelling tot wie in loondienst werkt, er vaak niks geregeld is op dit vlak. Kies je echter voor een AOV, dan betaal je maandelijks een bepaald bedrag aan premie. In ruil daarvoor ontvang je niet alleen een uitkering zodra dat nodig is, maar krijg je ook informatie met betrekking tot preventie. Hiermee wordt ervoor gezorgd dat de kans dat je iets overkomt tot het minimum gereduceerd wordt.

Toch valt niet alles te voorkomen. Ook een verzekeraar als bijvoorbeeld Univé is zich hiervan bewust. Daarom investeren ze tevens ook in jou om je weer zo gauw mogelijk in het zadel te helpen na uitval.

Zelf online je AOV regelen of via adviseur?

Een AOV is op verschillende manieren aan te vragen. Je hebt hierbij de keuze uit dit laten regelen door een adviseur of dit zelf online via de website van de verzekeraar te doen. Wil je de AOV zelf online aanvragen, dan biedt bijvoorbeeld Univé je de mogelijkheid eigenhandig de verzekering op maat samen te stellen. Daarbij is eventueel gebruik te maken van een virtuele assistent. Mocht je vragen hebben of tegen bepaalde problemen aanlopen, dan helpt deze assistent je verder.

Je profiteert tevens van lage afsluitkosten van €149 indien je kiest voor het online afsluiten. Je bespaart zo immers op de kosten van een verzekeringsadviseur. Vind je het te spannend of ben je bang iets over het hoofd te zien, dan kun je natuurlijk ook vrijblijvend een afspraak maken met een inkomensspecialist bij jou in de buurt die jou kan helpen met advies en voor jou de aanvraag indient.

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp?

Je hebt momenteel nog de keus of je een arbeidsongeschiktheids verzekering zzp wilt afsluiten of niet. Het is nog geen verplichte verzekering. Over een paar jaar zal daar verandering in gaan komen. De AOV zal naar verwachting vanaf 2027 verplicht gaan worden voor zelfstandigen. Dat betekent dat elke ondernemer deze verzekering dan wel verplicht dient af te sluiten. Het kan daarom de moeite lonen om nu al informatie in te winnen over een AOV en deze eventueel al af te sluiten, mocht je daar oren naar hebben. Want stel je binnenkort wat overkomt?

Kies je bijvoorbeeld voor Univé dan kun je profiteren van een bepaalde pakketkorting. Zo ontvang je hier de eerste 3 jaar een korting van 30%. Klinkt je dit interessant in de oren, bereken dan direct online je premie. Zo weet je wat een AOV jou precies gaat kosten.

Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven

Een ongelukje zit vaak in een klein hoekje. Zeker bij bepaalde werkzaamheden is er een kans dat er schade wordt toegebracht aan zaken van een ander. Om grote onnodige kosten te voorkomen die onbetaalbaar kunnen zijn, is het verstandig om als zzp’er ook een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Als zzp’er kun je een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) afsluiten. Deze verzekering dekt de schade die is aangebracht aan zaken en/of personen door de door jou geleverde goederen en/of diensten.

Veel zzp’ers blijven maar denken dat het afsluiten van een verzekering al snel duur kostenplaatje is. Maar als je nadenkt over de gevolgen die het voor jou en jouw werk op kan leveren als je niet meer in staat bent om te werken, of wanneer je schade aanricht, zul je al snel tot de rekensom komen dat dat nog veel meer gaat kosten. Een leuke gedachte over de toekomst is het niet, maar dat betekent niet dat het niet zal gebeuren. Risico’s zijn in te bakenen met verzekeringen. Voordeel is dat het direct minder stress levert door de druk van zorgen over geld weg te nemen, wat ook een fijne bijkomstigheid kan zijn.

Goed om te weten: Een tijdje niet kunnen werken door wat voor omstandigheden dan ook, kan je veel geld kosten indien je hier niet goed voor bent ingedekt met een verzekering. Maar wat als het nog erger is en je komt plotseling te overlijden? Heb je daar als zzp’er wel eens bij stilgestaan wat dit inhoud en wat voor financiële gevolgen dit heeft voor je naasten?

Hoewel we niet graag over de dood praten, is het belangrijk om hier toch vroegtijdig over te praten, vooral als het om de financiën van de begrafenis gaat. De dood is duur en mensen worden maar wat vaak geconfronteerd met een hoge rekening nadat een dierbare is overleden en hiervoor niets blijkt te zijn geregeld.

Johan Ooms, expert op het gebied van zzp-ondernemers

Johan Ooms

“ik ben zelf alweer enige jaren enthousiast zzp’er en heb ZZPcentrum opgericht om mijn administratieve kennis met tips, tools, checklists en voorbeelden over allerlei aspecten van het zelfstandig ondernemen met u te delen”

Mijn beste tip? Zet zo eenvoudig jouw basisadministratie op

Beste online boekhoudprogramma voor zzp [voorbeeld]

Met e-Boekhouden.nl kan je GRATIS boekhouden!

Gebruik als zzp’er direct vanaf de start een onmisbaar administratiepakket:

  • factureren
  • urenregistratie
  • automatische btw-aangifte
  • koppeling bankrekening
  • gratis hulp en veel meer..

Administratie, het moet… Weet je niet hoe en waar je moet beginnen? Vraag dan gratis op wat een boekhouder kost om jou (op weg) te helpen.

Gerelateerde tips

Zorgverzekering voor zzp vergelijken

Zorgverzekering voor zzp vergelijken

Vergelijk zorgverzekering voor zzp Om te ontdekken welke verzekering voor jou de juiste is hebben wij hier een tool waarmee jij als zzp’er zorgverzekeringen met elkaar kunt vergelijken. Zo vind je snel en eenvoudig de best passende zorgverzekering. Natuurlijk kun je...

Lees meer
Zakelijke autoverzekering of privé?

Zakelijke autoverzekering of privé?

Auto zakelijk of privé verzekeren? Ben je recent of langere tijd geleden gestart als zzp'er met een eenmanszaak en wil je een autoverzekering afsluiten voor je nieuw gekochte auto? Dan is het raadzaam de mogelijkheden voor zowel privé als zakelijk gebruik op een...

Lees meer
Download factuur voorbeeld

Gratis factuur downloads