Voorkom onnodig grote risico’s als zzp’er
Waar bij werkenden in loondienst een arbeidsongeschiktheidspremie wordt ingehouden, evenals bijvoorbeeld een pensioenpremie, gebeurt dat bij zelfstandig ondernemers niet. Zij zijn zelf verantwoordelijk voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Al is dat op dit moment wettelijk gezien niet verplicht in Nederland. Hetzelfde geldt voor het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering, een zakelijke rechtsbijstandverzekering en bijvoorbeeld een verzekering voor de inboedel van je onderneming.
Het afsluiten van dergelijke zakelijke verzekeringen helpt de risico’s die je als zzp’er loopt sterk te verkleinen. Als zzp’er ben je persoonlijk aansprakelijk voor de schade die je per ongeluk veroorzaakt, waarmee de gevolgen van schadeclaims groot kunnen zijn.
Uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) blijkt slechts 15,7 procent van de meer dan een miljoen zelfstandigen met een hoofdinkomen uit de eigen zaak een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsloot. Het aantal zelfstandigen dat een lijfrentepremie betaalde als pensioenvoorziening lag met 9,5 procent zelfs lager. Opvallend is dat het aantal zzp’ers met een arbeidsongeschiktheidsverzekering in de afgelopen jaren daalde. Een paar jaar geleden lag het percentage nog op 22,8 procent.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers
Als zelfstandig ondernemer kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een AOV, afsluiten om je inkomen te borgen bij (tijdelijke) ziekte of de revalidatie na een ongeval. Met een AOV kun je tot maximaal 80 procent van je bruto jaarinkomen verzekeren. Heb je naast het inkomen uit je eigen onderneming geen ander inkomen, dan kunnen de gevolgen van ziekte of een ongeval groot zijn. Plots teer je in op het spaargeld of word je afhankelijk van het inkomen van je partner.
Het totaal aan spaargeld, het inkomen van je partner en jullie gezamenlijke uitgaven bepalen welk deel van je inkomen verzekerd zou moeten zijn om (makkelijk) rond te kunnen komen bij (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid. Als het aan het kabinet ligt wordt het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering op korte termijn verplicht voor zelfstandigen. Zo lopen zij minder financiële risico’s en nemen ook de kosten voor de samenleving af.
Kies voor een aansprakelijkheidsverzekering
Niet alleen het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is verstandig. Kijk ook naar de dekking van een aansprakelijkheidsverzekering. Deze verzekering wordt aangeboden als beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, kortweg BAV, dekt de gevolgen van een beroepsfout, zoals een verkeerd gegeven advies. Als gevolg daarvan ziet een opdrachtgever het eigen vermogen mogelijk slinken, wat deze op jou als opdrachtnemer verhaalt.
Letselschade en schade aan bezittingen vallen niet onder de BAV voor zzp’ers. Je sluit hier een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, kortweg AVB, voor af. Schade die onder de dekking van deze verzekering valt is een dure vaas die je omstoot, een schilderij dat beschadigd raakt of bijvoorbeeld letselschade aan een van je medewerkers. Een medewerker kan je als werkgever verantwoordelijk houden voor het ontstane ongeval. Met een AVB draai je niet (geheel) zelf op voor de kosten die hieruit voortkomen.
Met de juiste zakelijke verzekeringen bescherm je jezelf, je bedrijf en je inkomen tegen onverwachte gebeurtenissen. Het kost je wel maandelijks premie, maar het voorkomt dat je in financiële problemen komt bij ziekte, schade of conflicten.
Kijk bij het vergelijken van aansprakelijkheidsverzekeringen voor ondernemers goed naar de dekking van het voor- en na-risico. Onder het voorrisico valt de schade die al bestond op het moment dat de verzekering werd afgesloten, maar waarvan je het op dat moment nog niet wist. Met dekking van het voorrisico wordt deze schade vergoed. Het na-risico is vaak te dekken met een aanvullende verzekering. Hierbij gaat het om schade die is ontstaan tijdens de looptijd van de aansprakelijkheidsverzekering, maar die pas wordt opgemerkt na het stopzetten daarvan.
Juridische hulp met een rechtsbijstandverzekering
Privé heb je wellicht al een rechtsbijstandverzekering afgesloten, om verzekerd te zijn van juridische hulp bij conflicten met een aannemer of bijvoorbeeld met een verkoper. Deze verzekering biedt echter geen dekking bij zakelijke conflicten als zzp’er. Je sluit er een losse rechtsbijstandverzekering voor zelfstandig ondernemers voor af.
Niet alleen bij conflicten met een leverancier of klant is het fijn om een rechtsbijstandverzekering te hebben. Denk ook aan een klant die de factuur niet betaalt. In zo’n geval kun je terugvallen op de incassorechtsbijstand die binnen de dekking van deze verzekering valt. Een onbetaalde factuur kan grote gevolgen hebben voor de cashflow van je onderneming. Mogelijk ben je afhankelijk van de betaling van facturen van klanten om je eigen leveranciers tijdig te kunnen betalen.
Andersoortige zakelijke verzekeringen voor zzp’ers
Naast de genoemde verzekeringen zijn er meer zakelijke verzekeringen die je als zzp’er kunt overwegen. Denk bijvoorbeeld ook aan een verzekering met een dekking bij schade aan de inboedel, of denk aan een zakelijke autoverzekering voor je bedrijfswagen. Net als bij een personenauto is ook bij bedrijfswagens een WA-verzekering verplicht. Een verzekering met beperkt of volledig casco kan echter het overwegen waard zijn. Zo ben je ook gedekt bij schade bij inbraak of diefstal. Een bedrijfswagen kan een interessant doelwit zijn voor dieven.
Specifiek voor een zelfstandig ondernemer in de bouw geldt dat een CAR-verzekering, Construction All Risk, interessant is. Deze verzekering dekt je uitgevoerde werk tegen schade door diefstal, brand of bijvoorbeeld storm. Ook schade voortkomend uit een uitvoeringsfout valt onder de dekking van deze CAR-verzekering.
Ook niet onbelangrijk: Niet verplicht, maar wel belangrijk als je een gezin of partner hebt die afhankelijk is van jouw inkomen. Met een Overlijdensrisicoverzekering (ORV) kan je voorkomen dat je nabestaanden in financiële problemen komen bij jouw overlijden, bijvoorbeeld doordat ze de hypotheek niet meer kunnen betalen.
Praktische tips bij het kiezen van zakelijke verzekeringen
- Maak een risicoanalyse: welke risico’s kun je zelf dragen en welke niet?
- Vergelijk verzekeringen goed: kijk niet alleen naar de premie, maar vooral naar de dekking.
- Check collectieve regelingen: via brancheorganisaties zijn verzekeringen vaak goedkoper.
- Blijf evalueren: je situatie kan veranderen, pas je verzekeringen hierop aan.
