Hypotheek voor zzp

Waar moet je als zzp’er op letten als je een hypotheek wilt aangaan?

Als zzp’er kan het verkrijgen van een hypotheek soms lastiger zijn dan voor iemand in loondienst. Dit komt omdat er voor geldverstrekkers door vaak fluctuerende inkomsten meer risico’s verbonden zijn aan het verstrekken van een hypotheek aan een zzp’er. Gelukkig zijn er wel degelijk mogelijkheden om als zelfstandige een hypotheek af te sluiten. Zelfs als je nog maar een 1 jaar zelfstandig ondernemer bent! Maar waar moet je dan op letten?

5 aandachtspunten om je voor te bereiden op een hypotheekgesprek

Ik heb een aantal belangrijke aandachtspunten voor je op een rijtje gezet. Neem deze goed door voordat je als zzp’er je hypotheek gaat berekenen of gaat afsluiten.

1. Financiële situatie: Het is belangrijk om als eerste stap je financiële situatie goed in kaart te brengen. Als zzp’er heb je vaak minder zekerheid over je inkomen dan iemand in loondienst. We hoeven je waarschijnlijk niet uit te leggen dat je moet zorgen voor een financiële buffer. Deze buffer, geeft de geldverstrekker meer vertrouwen in je financiële situatie. Vind je het lastig om de financiële situatie op orde te krijgen? Dan kun je een boekhouder in de arm nemen, die precies kan vertellen hoe je er financieel voor staat. 
2. Jaarcijfers: De meeste geldverstrekkers vragen om de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Zorg er daarom voor dat je je administratie goed op orde hebt. En dat je de juiste cijfers kunt aantonen. Het kan ook helpen om een prognose te maken van de komende jaren, zodat de bank een beter beeld kan krijgen van je toekomstige inkomsten. 
3. Inkomstenstijging: Als zzp’er is het belangrijk om te laten zien dat je inkomen de afgelopen jaren is gestegen. Dit kan door te laten zien dat je meer opdrachten hebt gekregen, of dat je tarieven zijn verhoogd. Hierdoor vergroot je de kans op een hypotheek.
4. Eigen vermogen: Het eigen vermogen is een belangrijk onderdeel wanneer je een flinke lening voor een huis wilt aangaan. Dit eigen vermogen vergemakkelijkt namelijk het afsluiten hiervan. Geldverstrekkers vinden het belangrijk dat je ook eigen geld inlegt. Zorg er daarom voor dat je met sparen een eigen vermogen hebt opgebouwd en dat je dit kunt laten zien met bijvoorbeeld je spaarrekening.
5. Verzekeringen: Tot slot is het belangrijk om de juiste verzekeringen af te sluiten. Denk aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en een overlijdensrisico. Hierdoor ben je beter beschermd tegen onvoorziene omstandigheden. Je laat zien dat je verantwoordelijkheid neemt voor je financiële situatie en goed ingedekt bent. Dit geeft de bank minder risico, waardoor je weer meer kans maakt.

Er zijn als zzp’er dus wel degelijk mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten, maar is het is wel belangrijk om goed voorbereid te zijn en de juiste stappen te zetten. Door je financiële situatie in kaart te brengen, jaarcijfers met jaarrekening te laten zien, te laten zien dat je inkomen stijgt, eigen vermogen op te bouwen en de juiste verzekeringen af te sluiten, vergroot je de kans op het krijgen van een hypotheek.

Hoe werkt een hypotheek met NHG voor zzp?

Als je ondernemersvermogen nog niet hoog genoeg is bestaat er nog de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hypotheek. Maar hoe werkt dat dan precies? Wel, de NHG hypotheek is bedoeld om het risico voor de geldverstrekker te verlagen, waardoor zzp’ers met meer zekerheid toch een lening voor een huis kunnen afsluiten. Je kunt met een NHG zelfs een verbouwing of energiebesparende maatregelen financieren.

Daarnaast kan de NHG ook een vangnet bieden als je als ondernemer in de problemen komt en je aflossing niet meer kunt betalen. Dat is toch een fijn idee! Bovendien kan het afsluiten van een NHG ook nog eens zorgen voor een lagere hypotheekrente. Zo sla je twee vliegen in één klap: je verkleint de financiële risico’s én je profiteert van een gunstigere rente. Win-win! Zo wordt het als ondernemer toch mogelijk om jouw droomhuis te kopen!

Hoelang moet je zzp’er zijn voordat je een hypotheek mag afsluiten?

Met de Inkomensverklaring Ondernemer geven ze zelfs iedere ondernemer die langer dan 1 jaar zelfstandig werkt, toegang tot een hypotheek met NHG. Een Inkomensverklaring Ondernemer is een uitgebreide financiële analyse van je eenmanszaak over de afgelopen 3 jaren (of korter indien je eenmanszaak korter bestaat) waarmee het toetsingsinkomen wordt bepaald.

Wel is het zo dat de koopsom of de marktwaarde van de woning niet te hoog mag zijn. Dit is in 2024 maximaal € 405.000 voor een NHG.

Met de tips uit deze blog hoop ik jou als zzp’er een stapje geholpen te hebben om succesvol een hypotheek af te kunnen sluiten.